Как выбрать банк для РКО

Банк для расчетно-кассового обслуживания стоит выбирать не по стоимости тарифа в месяц, а по расходам на те операции, которыми бизнес действительно будет пользоваться. Тариф без абонентской платы может оказаться дорогим из-за комиссий, а более дорогой пакет — выгоднее при большом количестве операций.

Если сначала нужно разобраться, какие услуги входят в расчетно-кассовое обслуживание, подробнее об этом — в материале «Что такое РКО и для чего оно нужно бизнесу».

Определите, какие операции нужны бизнесу

Составьте примерный сценарий использования расчетного счета на месяц.

Учитывайте:

• количество платежей другим ИП и организациям;
• переводы физическим лицам;
• переводы ИП на собственный счет;
• внесение наличной выручки;
• снятие наличных;
• количество бизнес-карт;
• прием оплаты от покупателей;
• выплаты сотрудникам;
• валютные операции;
• необходимость бухгалтерии и других сервисов.

Для ИП без сотрудников с несколькими платежами в месяц могут быть важны низкая стоимость обслуживания и условия переводов собственных денег.

Отдельно разобрали, как открыть расчетный счет для ИП.

Для магазина большее значение имеют эквайринг и внесение выручки. Компании с большим количеством поставщиков стоит смотреть на стоимость межбанковских платежей и лимиты по тарифу.

Сравните реальную стоимость РКО

Ежемесячная плата — только одна из составляющих стоимости обслуживания.

При сравнении банков учитывайте:

• абонентскую плату;
• платежи другим ИП и организациям;
• переводы физическим лицам;
• бесплатный лимит переводов ИП себе;
• внесение и снятие наличных;
• выпуск и обслуживание бизнес-карт;
• эквайринг;
• валютные операции;
• дополнительные услуги.

Обращайте внимание не только на размер комиссии, но и на бесплатные лимиты. Например, несколько платежей могут входить в тариф, а следующие оплачиваться отдельно.

Тариф за 0 ₽ не обязательно окажется самым дешевым. Если бизнес часто совершает платные операции, тариф с ежемесячной платой и увеличенными лимитами может быть выгоднее.

Для сравнения можно рассчитать расходы по простой формуле:

ежемесячная плата + платежи + переводы + наличные + карты + эквайринг + дополнительные услуги.

Тарифы банков меняются, поэтому перед открытием счета необходимо проверять актуальные условия на официальном сайте.

Проверьте надежность банка

У банка должна быть действующая лицензия Банка России. Проверить ее можно в справочнике кредитных организаций на сайте ЦБ.

Если на расчетном счете планируется постоянно хранить крупные суммы, дополнительно можно посмотреть кредитные рейтинги банка и его положение на рынке.

Самостоятельно анализировать нормативы достаточности капитала и подробную банковскую отчетность большинству предпринимателей нет необходимости: без профессиональной интерпретации эти показатели мало помогают выбрать РКО для повседневной работы.

Учитывайте налоговый режим

Для большинства ИП и организаций выбор банка напрямую не зависит от системы налогообложения.

Но есть исключения. При применении АвтоУСН расчетные счета, используемые для предпринимательской деятельности, должны быть открыты в уполномоченных банках из перечня ФНС. Поэтому перед открытием счета нужно проверить, входит ли выбранный банк в этот перечень.

Оцените интернет-банк и мобильное приложение

Для ежедневной работы важны не только тарифы, но и удобство управления счетом.

Обратите внимание:

• легко ли создавать и повторять платежи;
• можно ли выставлять счета и формировать документы;
• есть ли массовые платежи;
• можно ли предоставлять сотрудникам отдельные права доступа;
• удобно ли управлять бизнес-картами и лимитами;
• есть ли интеграция с 1С и другими используемыми программами;
• можно ли работать с несколькими счетами.

Если банк предоставляет демоверсию интернет-банка, ее полезно посмотреть до открытия счета.

Отзывы предпринимателей тоже могут помочь, но лучше обращать внимание на повторяющиеся проблемы, а не на отдельные эмоциональные оценки.

Нужны ли офисы и банкоматы

Для повседневной работы с безналичными расчетами большая сеть отделений обычно не является главным критерием: большинство операций можно проводить через интернет-банк.

Однако наличие офиса может оказаться важным при ограничении дистанционного банковского обслуживания, необходимости передать документы или решить нестандартный вопрос с банком. Поэтому при выборе полностью дистанционного банка стоит заранее выяснить, как клиент взаимодействует с банком в таких ситуациях.

Если бизнес регулярно работает с наличными, проверьте:

• где можно пополнять счет;
• доступны ли банкоматы партнеров;
• какой объем можно внести бесплатно;
• сколько стоит внесение сверх лимита;
• сколько можно снять без комиссии;
• действуют ли дневные и месячные ограничения.

В таком случае расположение банкоматов и условия работы с наличными могут оказаться важнее размера абонентской платы.

Сравните условия бизнес-карты

Бизнес-карта привязана к расчетному счету и позволяет оплачивать расходы компании непосредственно со счета.

Перед выбором банка проверьте:

• сколько карт выпускается бесплатно;
• сколько стоит дополнительная карта;
• доступны ли виртуальные карты;
• можно ли устанавливать лимиты сотрудникам;
• сколько стоит снятие наличных;
• есть ли комиссии за покупки;
• сколько стоят уведомления об операциях.

Если бизнес-картами будут пользоваться несколько сотрудников, стоимость дополнительных карт и возможность устанавливать индивидуальные лимиты особенно важны.

Проверьте условия эквайринга

Для магазина, кафе, интернет-магазина или другого бизнеса, принимающего оплату от физических лиц, стоимость эквайринга может сильнее влиять на расходы, чем тариф РКО.

Сравните:

• комиссию за прием банковских карт;
• тарифы на оплату через СБП;
• стоимость терминала;
• сроки зачисления денег;
• условия интернет-эквайринга;
• возможность принимать оплату по ссылкам и QR-кодам.

Не обязательно подключать эквайринг в том же банке, где открыт расчетный счет, если условия позволяют использовать другого поставщика.

Подробнее о способах приема платежей — в материале «Что такое эквайринг и как он работает».

Оцените поддержку

Проблемы с расчетным счетом могут мешать работе бизнеса, поэтому качество поддержки имеет практическое значение.

Перед открытием счета стоит узнать:

• в какое время работает поддержка;
• можно ли обращаться через чат;
• как быстро отвечают специалисты;
• предусмотрен ли персональный менеджер;
• как передавать документы и пояснения по операциям.

Именно для оценки поддержки особенно полезны отзывы действующих клиентов: условия тарифов можно изучить на сайте банка, а качество решения нестандартных вопросов заранее оценить сложнее.

Нужны ли дополнительные сервисы

Вместе с РКО банки могут предлагать:

• регистрацию ИП и ООО;
• онлайн-бухгалтерию;
• проверку контрагентов;
• зарплатный проект;
• эквайринг;
• валютные операции;
• электронный документооборот;
• кредиты и овердрафты;
• депозиты и другие инструменты для размещения свободных денег.

Большое количество сервисов само по себе не делает предложение выгоднее. Имеет смысл учитывать только те услуги, которые действительно нужны бизнесу, и отдельно проверять их стоимость.

Как сравнить несколько банков

Для окончательного выбора достаточно отобрать несколько банков и рассчитать стоимость обслуживания при одинаковом объеме операций.

Так проще увидеть, какой тариф подходит конкретному бизнесу, а не какой выглядит дешевле на рекламной странице.

Частые вопросы

Итоги

При выборе банка для РКО сначала определите, какими операциями бизнес будет пользоваться, а затем сравните их стоимость в нескольких банках. Одна только абонентская плата не показывает реальную стоимость расчетного счета.

Особое внимание стоит уделить платежам, переводам физическим лицам, работе с наличными, бизнес-картам и эквайрингу. Также имеют значение удобство интернет-банка, качество поддержки и дополнительные сервисы.

Перед открытием счета необходимо проверить актуальные тарифы и ограничения на официальном сайте банка.