Система страхования вкладов защищает деньги клиентов банков. Если у банка отзовут лицензию или Банк России введет мораторий на удовлетворение требований кредиторов, вкладчик может получить страховое возмещение через Агентство по страхованию вкладов.
Главное правило простое: по обычным вкладам и счетам можно вернуть до 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке. В эту сумму входят не только деньги на счете, но и начисленные проценты. Для некоторых случаев предусмотрены повышенные лимиты — до 2,8 млн рублей или до 10 млн рублей.
Система страхования вкладов: что это такое
Система страхования вкладов, или ССВ, — это государственный механизм защиты денег, которые вкладчики хранят в банках. Ее работу регулирует Федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».
Вкладчику не нужно отдельно заключать договор страхования или платить за страховку. Если банк входит в систему страхования вкладов, деньги на застрахованных счетах защищены автоматически.
За выплату возмещения отвечает Агентство по страхованию вкладов, или АСВ. Оно ведет реестр банков — участников системы, формирует фонд страхования вкладов за счет взносов банков и организует выплаты, если с банком произошел страховой случай.
Какие банки участвуют в системе страхования вкладов
Принимать вклады физических лиц могут только банки, которые имеют лицензию Банка России и включены в систему страхования вкладов.
Перед открытием вклада стоит проверить банк:
- на сайте Банка России;
- в реестре банков — участников системы страхования вкладов на сайте АСВ;
- в документах банка по конкретному вкладу или счету.
Если банк не имеет права привлекать вклады физических лиц, размещать там деньги как вклад опасно. В таком случае защита АСВ может не действовать.
Когда наступает страховой случай
Страховой случай по вкладам наступает в двух основных ситуациях:
- у банка отозвана или аннулирована лицензия Банка России на осуществление банковских операций;
- Банк России ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка.
С этого момента у вкладчиков появляется право на страховое возмещение.
Информацию о страховом случае публикуют Банк России и АСВ. Обычно на сайте АСВ появляется сообщение о порядке выплат: когда они начнутся, как подать заявление, какие документы нужны и какой банк-агент будет принимать обращения, если он назначен.
Какие деньги застрахованы
В систему страхования вкладов входят не только классические срочные вклады. Обычно страхуются:
- срочные вклады в рублях и иностранной валюте;
- накопительные и сберегательные счета;
- текущие счета физических лиц;
- деньги на счетах, к которым выпущены банковские карты;
- счета для получения зарплаты, пенсии, пособий и других выплат;
- вклады и счета индивидуальных предпринимателей;
- средства юридических лиц, которые входят в реестр субъектов малого и среднего предпринимательства;
- средства некоторых некоммерческих организаций;
- отдельные счета эскроу;
- специальные счета и депозиты для формирования фонда капитального ремонта многоквартирного дома.
Валютные вклады тоже застрахованы, но возмещение выплачивается в рублях. Сумма пересчитывается по официальному курсу Банка России на день наступления страхового случая.
Какие деньги не страхуются
Не все деньги в банке подпадают под защиту АСВ. Не страхуются:
- деньги, переданные банку в доверительное управление;
- средства в филиалах российских банков за границей;
- электронные денежные средства;
- деньги на обезличенных металлических счетах;
- средства на депозитных сертификатах;
- средства на субординированных депозитах;
- деньги на большинстве номинальных, залоговых счетов и счетов эскроу, кроме случаев, прямо предусмотренных законом;
- средства юридических лиц, которые не относятся к застрахованным категориям;
- средства на публичных депозитных счетах;
- средства иностранных агентов — юридических лиц, если они включены в соответствующий реестр;
- средства на счетах физлиц, оказывающих профессиональные услуги на финансовом рынке, если такие счета открыты для этой деятельности.
Обезличенные металлические счета важно выделить отдельно. На них учитываются не рубли или валюта, а граммы драгоценного металла. Поэтому такие счета не считаются обычным банковским вкладом и не защищаются по правилам страхования вкладов.
Размер страхового возмещения
Стандартный лимит страхового возмещения — до 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке.
Это значит, что учитываются все застрахованные вклады и счета человека в конкретном банке: срочные вклады, накопительные счета, карточные счета и начисленные проценты. Если общая сумма меньше 1,4 млн рублей, возмещение выплатят полностью. Если больше — в пределах лимита.
Например, если у вкладчика в одном банке лежит 1 млн рублей на вкладе и 300 тыс. рублей на накопительном счете, а также начислено 50 тыс. рублей процентов, вся сумма 1,35 млн рублей укладывается в лимит.
Если в одном банке лежит 1,8 млн рублей, АСВ выплатит 1,4 млн рублей. Остальные 400 тыс. рублей можно будет заявить как требование кредитора в рамках ликвидации банка, но возврат этой суммы уже не гарантирован.
Лимиты страхования вкладов
| Вид средств | Максимальное возмещение | Что важно знать |
|---|---|---|
| Обычные вклады, накопительные счета, текущие счета и деньги на банковских картах | До 1,4 млн рублей | Лимит действует на одного вкладчика в одном банке. В сумму входят начисленные проценты. |
| Вклады и счета индивидуальных предпринимателей | До 1,4 млн рублей | Лимит общий с личными вкладами и счетами этого же человека в том же банке. |
| Счета малых предприятий и отдельных некоммерческих организаций | До 1,4 млн рублей | Защита действует только для организаций, которые относятся к застрахованным категориям. |
| Рублевые безотзывные сберегательные сертификаты сроком более 3 лет | До 2,8 млн рублей | Этот лимит рассчитывается отдельно от обычных вкладов и счетов. |
| Счета эскроу для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости | До 10 млн рублей | Возмещение по такому счету рассчитывается отдельно от обычных вкладов. |
| Счета эскроу по договорам долевого строительства | До 10 млн рублей | Лимит применяется к средствам на эскроу-счете, открытому для расчетов по ДДУ. |
| Счета эскроу по договорам строительного подряда | До 10 млн рублей | Используются при строительстве жилого дома через механизм эскроу. |
| Специальные счета и специальные депозиты фонда капитального ремонта | До 10 млн рублей | Речь идет о средствах, предназначенных для формирования и использования фонда капремонта многоквартирного дома. |
| Временно высокие остатки на счетах физического лица | До 10 млн рублей | Повышенный лимит возможен при особых обстоятельствах: продаже жилья, получении наследства, социальных выплат, компенсаций, грантов или выплат по решению суда. |
Как считается лимит 1,4 млн рублей
Лимит действует не на каждый вклад отдельно, а на вкладчика в одном банке.
Если у человека несколько вкладов в одном банке, сумма возмещения по ним не превысит 1,4 млн рублей. Если деньги лежат в разных филиалах одного и того же банка, это все равно один банк, поэтому лимит общий.
Если вклады открыты в разных банках, лимит применяется отдельно к каждому банку. Например, если у вкладчика по 1,4 млн рублей в трех разных банках, при страховом случае в каждом из них он может рассчитывать на возмещение в пределах лимита по каждому банку.
Для супругов лимит считается отдельно. Если муж и жена открыли вклады в одном и том же банке на свое имя, каждый из них является отдельным вкладчиком и может получить возмещение в пределах своего лимита.
Повышенное возмещение до 2,8 млн рублей
Отдельный повышенный лимит действует для рублевых безотзывных сберегательных сертификатов сроком более трех лет.
По таким инструментам можно получить до 2,8 млн рублей. Это не обычный вклад и не любой сберегательный сертификат. Важно, чтобы сертификат был в рублях, был оформлен на срок более трех лет и не предусматривал право владельца забрать деньги по требованию.
Такой лимит рассчитывается отдельно от обычного возмещения по другим вкладам.
Повышенное возмещение до 10 млн рублей
В отдельных случаях вкладчик может получить страховое возмещение до 10 млн рублей.
Такой лимит действует по счетам эскроу:
- для расчетов по сделке купли-продажи недвижимости;
- для расчетов по договору участия в долевом строительстве;
- для расчетов по договору строительного подряда при строительстве жилого дома через эскроу.
Также до 10 млн рублей может выплачиваться по специальным счетам и специальным депозитам, предназначенным для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме.
Еще один случай — временно высокие остатки на счетах физического лица. Повышенная защита может действовать, если крупная сумма появилась на счете из-за особых обстоятельств:
- продажа жилого помещения или земельного участка с жилым домом, садовым домом или другими объектами недвижимости;
- получение наследства;
- возмещение вреда жизни, здоровью или личному имуществу;
- получение социальных выплат, пособий, компенсаций и других подобных выплат;
- исполнение решения суда;
- получение гранта в форме субсидии.
Важный нюанс: повышенное возмещение не применяется просто потому, что на счете лежит больше 1,4 млн рублей. Нужно подтвердить источник поступления денег и соблюдение условий закона. В ряде случаев имеет значение срок поступления средств и способ их зачисления.
Как получить страховое возмещение
После наступления страхового случая нужно дождаться сообщения АСВ о начале выплат. В нем будет указано, куда обращаться и каким способом можно подать заявление.
Обычно доступны несколько вариантов:
- подать заявление через сайт АСВ;
- подать заявление через Госуслуги;
- обратиться в банк-агент, если он назначен;
- обратиться в АСВ лично или через представителя.
Для обычной выплаты физическому лицу чаще всего нужны заявление и паспорт. Деньги могут перечислить на банковский счет или по реквизитам карты «Мир». Для ИП, юридических лиц, наследников, представителей и случаев повышенного возмещения могут потребоваться дополнительные документы.
По общему правилу АСВ выплачивает возмещение в течение трех рабочих дней после подачи вкладчиком необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая, если АСВ не решит начать выплаты раньше.
Подробнее о первых действиях вкладчика — в отдельной инструкции: что делать при отзыве лицензии у банка.
Что делать, если сумма больше лимита
Если в банке было больше застрахованного лимита, АСВ выплатит сумму в пределах положенного возмещения. Остаток можно заявить как требование кредитора к банку.
Но возврат денег сверх лимита зависит от того, сколько средств удастся получить в процессе ликвидации банка. Поэтому полагаться на возврат сверх страховой суммы не стоит.
Чтобы снизить риск, крупные суммы лучше распределять между разными банками. Практичное правило: держать в одном банке сумму с запасом ниже 1,4 млн рублей, чтобы в лимит поместились и сам вклад, и начисленные проценты.
Например, если вклад открыт под высокий процент на длительный срок, не стоит размещать ровно 1,4 млн рублей. Через несколько месяцев начисленные проценты могут увеличить сумму требований к банку, и часть денег окажется выше страхового лимита.
Как проверить безопасность вклада
Перед открытием вклада полезно проверить несколько вещей:
Особенно внимательно стоит относиться к продуктам, которые внешне похожи на вклад, но юридически им не являются. Например, инвестиционные продукты, облигации, паевые фонды, накопительное или инвестиционное страхование жизни не страхуются по правилам АСВ как банковские вклады.
Часто задаваемые вопросы
Итоги
Система страхования вкладов защищает деньги вкладчиков, если у банка отозвали лицензию или введен мораторий на выплаты кредиторам. По обычным вкладам, счетам и банковским картам действует лимит до 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке.
Если сумма больше, надежнее распределить деньги между несколькими банками и оставить запас под начисленные проценты. Для отдельных случаев предусмотрены повышенные лимиты: до 2,8 млн рублей по некоторым долгосрочным безотзывным сберегательным сертификатам и до 10 млн рублей по отдельным эскроу-счетам, спецсчетам капремонта и временно высоким остаткам.
Перед открытием вклада стоит проверить, входит ли банк в систему страхования вкладов, и убедиться, что выбранный продукт действительно является банковским вкладом или счетом, а не инвестиционным или металлическим продуктом.
